Decydując się na pozyskanie finansowania zarówno z banku, jak i instytucji pozabankowych, należy zwrócić baczną uwagę na każdy zapis zawarty w umowie kredytowej. Jeśli cokolwiek jest dla nas niejasne czy niezrozumiałe nie należy podpisywać dokumentu, zanim nie dowiemy się, czego konkretny zapis dotyczy. Od naszej czujności zależy bezpieczeństwo finansowe nas i naszych najbliższych. Dowiedzmy się zatem, na co należy uważać?
Co zagwarantował nam ustawodawca?
Obowiązująca w naszym kraju Ustawa o kredycie konsumenckim stanowi, że każda instytucja finansowa przed podpisaniem umowy musi dostarczyć klientowi formularz, który zawiera wszystkie istotne informacje na temat zobowiązania, które ma zostać zaciągnięte przez konsumenta. W praktyce chodzi tutaj o całkowitą kwotę kredytu, sposób oraz terminy jego wypłaty, oraz spłaty przez klienta, RRSO, czyli rzeczywistą stopę oprocentowania oraz informacje o tym, czym skutkuje brak spłaty zobowiązania. Ten zabieg pozwala na spokojne zapoznanie się z oferowanymi warunkami finansowania i świadome podjęcie decyzji. Mamy także prawo otrzymać bezpłatny projekt przygotowanej dla nas umowy przed jej podpisaniem.
Na jakie zapisy w umowie należy zwrócić uwagę?
1. Uruchomienie kredytu
W przypadku kredytów konsumenckich najczęściej środki są po prostu przelewane na wskazany numer konta bankowego. Jednakże jeśli chodzi o kredyty hipoteczne, sprawa wygląda zupełnie inaczej. Tutaj często mamy do czynienia z wypłatą w transzach, dodatkowo uzależnioną od dostarczenia do banku stosownych dokumentów takich jak: akt notarialny, umowa z deweloperem czy pozwolenie na budowę zależnie od tego, jaki rodzaj nieruchomości ma być finansowany z pomocą środków pozyskanych z banku. Nader często zdarza się, że należy spełnić jeszcze szereg innych warunków, aby środki trafiły na nasze konto.
2. Konieczność zakupu innych produktów bankowych
Niezależnie czy bierzemy klasyczną pożyczkę, kredyt na oświadczenie czy kredyt hipoteczny instytucja bankowa może narzucić nam konieczność zakupu innych produktów znajdujących się w jej ofercie. Często stanowi to warunek wypłaty środków lub warunek otrzymania korzystnego obniżenia marży czy oprocentowania dla kredytu. Jeśli oferta jest atrakcyjna, to warto ją rozważyć. Jeśli nie, poszukać innego podmiotu, u którego pożyczka na oświadczenie nie będzie obwarowana dodatkowymi produktami.
3. Ubezpieczenie
Pożyczka bez BIK czy kredyt dla firm na oświadczenie najczęściej nie wymagają zakupu żadnego ubezpieczenia. Jednakże sytuacja diametralnie zmienia się, jeśli chcemy pozyskać kredyt hipoteczny czy kredyt na samochód. W przypadku tego pierwszego najczęściej wymagane jest ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych, czasem także ubezpieczenie na życie właściciela. Pożyczka na samochód wymaga często opłacenia ubezpieczenia komunikacyjnego. Możemy takie ubezpieczenie wykupić za pośrednictwem banku, ale często także na własną rękę dostarczając jedynie poświadczenie jego zawarcia.
4. Całkowity koszt kredytu oraz RRSO
Całkowity koszt kredytu to kwota, którą otrzymamy powiększona o odsetki, prowizje, opłaty za dodatkowe produkty, a także opłaty administracyjne oraz manipulacyjne związane z przygotowaniem umowy. Wszystkie koszty muszą być przedstawione w postaci rzeczywistej rocznej stopy procentowej. To pozwoli nam łatwo porównać oferty różnych banków oraz instytucji pozabankowych. Jeśli zaś odnalezienie się w gąszczu cyferek przychodzi nam z trudem, to warto o porównanie dostępnych ofert zwrócić się do operatora bankowego np. Aconto, który bezpłatnie wybierze dostępne dla nas produkty finansowe i porówna oferowane warunki.
5. Wcześniejsza spłata kredytu
Przytoczona wcześniej Ustawa o kredycie konsumenckim zakłada, że każdy klient ma prawo do wcześniejszej spłaty swojego zobowiązania. Jednak bank może zawrzeć w umowie prowizję od takiej spłaty.
WAŻNE!
Pamiętaj, że nawet jeśli podpiszesz umowę kredytową, możesz z niej zrezygnować w ciągu 14 dni. Prawo to nie dotyczy jednak kredytów hipotecznych.
