Często nie tak łatwo uzyskać kredyt na takich warunkach, jakich oczekujemy – proponowane opcje są zbyt drogie lub generują zbyt duże koszty przez lata, lub też ciężko jest otrzymać potrzebną kwotę. Bywa też tak, że bank odmawia całkowicie i mimo dobrej pracy, braku innych zobowiązań odmawia udzielenia pożyczki. Wszystko rozbija się najprawdopodobniej o zdolność kredytową, a dokładniej – jej brak.
Indywidualne podejście do klienta
Każdy wniosek o kredyt złożony do banku będzie rozpatrzony indywidualnie. Oznacza to, że zwracając się do banku z prośbą o wsparcie finansowe musisz liczyć się z drobiazgową analizą twoich możliwości spłacenia zobowiązania, o jakie się ubiegasz. Bank bierze pod uwagę:
– twoją historię kredytową
– wypłacalność – obecną i prognozowaną
– zabezpieczenie kredytu
Podczas takiej weryfikacji zostaną sprawdzone tzw. bazy dłużników. Najpopularniejszy jest BIK czyli Biuro Informacji Kredytowej. Do tej bazy trafisz dość szybko, jeśli nie spłacasz zobowiązań w terminie max 30 dni od jego upływu. Poważniejsze wykroczenia z tym związane sprawią, że twoje dane mogą pojawić się w innych bazach, np. BIG, KRD lub ERIF.
Zostaną przeanalizowane także następujące kryteria:
– Twój wiek
Mniejszym zaufaniem banku cieszą się zbyt młode lub zbyt stare osoby. Najlepiej być w średnim wieku, by z powodzeniem ubiegać się o kredyt. Niektóre banki mają do tego wyraźne granice wiekowe, np. udzielają pożyczek od 23 do 68 lat. W innych dostaniesz kredyt nawet mając dość niski wiek, ale będzie on znacznie wyżej oprocentowany i ogólnie mniej korzystny – sprawdź RRSO.
– Twój stan cywilny
O wiele łatwiej otrzymasz kredyt będąc w związku małżeńskim. Dlaczego? Zdaniem banków przyznawanie kredytu „singlom” jest bardziej ryzykowne, bo grupa ta ma większe tendencje do migracji poza granice kraju.
– Twoje dochody
Obliczysz je, odejmując od przychodu koszty przeznaczone na utrzymanie. Bank doda do tego jeszcze prawdopodobną ratę kredytu, jaki będziesz spłacać po ewentualnym przyznaniu go. Musisz zostać z pewną sumą gotówki – im będzie większa, tym lepiej zostaniesz oceniony jako kredytobiorca i masz większe szanse na uzyskanie wsparcia w żądanej wysokości.
– Twoja obecność w bazach
Negatywny wpis w bazie dłużników jest dla banku znakiem, że nie pilnujesz terminów i masz lekceważące podejście do zobowiązań. Co więcej, nie masz żadnej możliwości usunięcia takich wpisów, możesz co najwyżej szybko spłacić jeszcze istniejący, ewentualny dług i w dalszej kolejności starać się o same pozytywne informacje w bazach. Większość banków nie udzieli kredytu (zwłaszcza dużego) jeśli w twoim BIKu widnieje informacja, że spóźniasz się z płatnościami. Wpisy w innych bazach z miejsca dyskwalifikują cię jako klienta banku. Możesz szukać pomocy w parabankach – i to nie wszystkich. Zdecydowanie lepiej jest po prostu nie dopuścić do powstania długów.
– Twoje zabezpieczenie kredytu
W niektórych przypadkach niezbędne będzie zabezpieczenie kredytu – na przykład w przypadku ubiegania się o kredyt hipoteczny. Im wyższa wartość nieruchomości, tym większe możliwości kredytowe. Inne kredyty również można w ten sposób zabezpieczyć, dzięki czemu staniemy się dla banku mniej ryzykownymi klientami. Ważne – nieruchomość może dopiero powstawać, ale powinna mieć uregulowany stan prawny.
